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재목 자체가 많은 오해의 소지가 있습니다!! 그러나 원문에 나온 제목을 우리말로 그대로 번역을 했더니 저렇게
나왔습니다. 다시 의역을 하자면 당신 자녀가 받은 학자금 융자에서 자유로워지는 지혜라고 표현을 하는 것이 옳을듯
합니다. 근간 민주 공화 양당에서 심각하게 논의되고 있는 연방 학자금 융자건은 그 시효가 7월에 종료가 됨으로써
학생 개개인이 부담해야 할 이자분이 두배로 상승을 하게 됩니다. 많은 한인 가정의 자녀분들이 이런 연방 학자금
융자로 대학을 졸업하는데 현재 의논되고 있는 학자금 융자건이 협상 타결이 되지 않으면 우리의 자녀들이 졸업후
감당해야 하는 부분이 만만치 않게 됩니다. 그러나 민주 공화 양당은 이 내용을 일반 가정의 부모 입장으로 아니
학생 입장으로 접근을 하는 것이 아니라 정치적인 입장으로 접근을 하고 있다는 것이 문제입니다
그래서 오늘은 지난 글에 이어 접근의 방향을 달리 해볼까 합니다. 가장 중요한것은 학자금 빚을 지데 어떻게 하면
슬기롭게 대처를 할수 있을까에 중점을 둘까 합니다.
그러한 방법중의 하나가 어떻게 하면 내가 받은 학자금 융자금을 탕감을 받을수 있을까도 포함이 됩니다.
학생 웅자에서 자유로워 진다는 것은 그리 쉬운 일이 아닙니다!! 그러나 많은 분들이 적절하게 사용을 하는
페이먼트 플랜이나 학자금 탕감도 존재를 하고 있는 것은 사실입니다. 그러나 가장 중요한것은 어떻게 하면
학자금 채무 불능이라는 악재로 부터 벗어나는가가 더욱 더 중요한 일입니다.
여기엔 학생 융자에 대해 당신이 알아두어야 할 두가지 사실이 있습니다.
1. 채무를 사라지게 하는 요술 지팡이는 없습니다.
2. 만약 피하려고 한다면 당신이 찿을수 있는 옵션은 그리 많지 않습니다.
연방 정부가 주관을 하는 학생융자의 채무 물능 상태가 점점 현실화되고 있습니다. The U.S. Department of Education in September 에 의하면 전년도의 채무 불능이 7프로 였던것이 현재는 8.8프로로 상승을 했다 합니다.
더우기 the Chronicle of Higher Education.에 의하면 이미 1995년에 채무 이행으로 들어간 학생중 5명중의
1명은 이미 채무 불능 상태에 빠져 있다 합니다. 그러나 대다수의 사람들은 채무 이행을 정지하는것 보단
여러가지의 옵션으로 대처를 잘하고 있는 상황이기도 합니다. 현명한 대처 방법으로 빠르게 정리해 가고 있는
채무자들도 많습니다.
그러면 어떻게 하면 현명하게 학자금 융자 상환에 대처를 할수 있을까요?
1. 여러가지의 옵션이 있음을 이해해야 합니다.
financial aid expert Mark Kantrowitz, the publisher of FinAid and Fastweb.에 의하면
연방 학자금 융자 상환은 여러가지 방법이 있습니다. 10년 상환이 부담이 되시면 상환 기간을 30년까지 늘릴수
있습니다. 혹은 적은 페이먼트로 시작후 점차 늘려가는 방법과 혹은 당신의 인컴에 맞게 조절이 가능합니다.
그러나 장기간의 상환 선택은 추가 이자를 감당하셔야 합니다. 만약 10년에서ㅡ 20년으로 늘리시면 페이먼트는
30프로가 줄지만 이자는 두배 이상을 내셔야 하는것을 간과 해서는 아니됩니다.
가능하다면 많은 원금으로 빠르게 정리를 하는것이 좋습니다.
그러나 만약 이런 경우라면 상환금 조정을 하시는 것이 좋을듯 합니다.
많은 월 상환금을 주체를 못할 경우
많은 학자금 상환으로 은퇴 연금 조성이 되지 못할 경우
연방 학자금이외에 사설 학자금 융자가 있을 경우
2. 사설 융자금 (private loan )을 먼저 생각해야 합니다.
연방 학생융자와는 다르게 사설 융자의 이자는 변동이자입니다. 등락의 폭이 많다는 이여기 입니다.
부담이 된다는 이야기 입니다. 그러나 사설 학생 융자는 옵션이 제약이 되어있습니다. 연방 학생 융자는 최소의 상환을 하시고 가급적 사설 융자의 상환을 늘리시는 것이 좋을듯 합니다.
3. 당신의 인컴에 맞는 페이먼트 플랜을 생각하셔야 합니다.
연방 학생융자는 3가지의 상환 옵션이 있습니다. income-contingent, income-sensitive and income-based.
이중에서 income-based. 옵션이 제일 일반적입니다. 더우기 이런 옵션은 페이먼트를 0에 가깝게 조정을 해주는 경향도 있습니다. 페이먼트 켑은 현재 15프로입니다만 2014년에는 10플로 하향 조정이 된다 합니다. 이러한 내용은 메일로
받으실수 있습니다.
(The cap will fall this year for certain borrowers, who will be notified this month by mail if they're eligible for lower payments. To qualify, the borrowers can't have taken out any loans before 2008 and must have taken out one new loan in 2012.)
3. 학자금 상환 탕감도 확인을 하셔야 합니다.
만약 당신이 인컴에 의한 상환 방법을 택하고 계시다면 25년마다 한번씩 채무를 탕감을 해주는 제도가 있습니다.
그런데 이것이 20년으로 하향 조정이 된다 합니다. 2014년이 되는 해가 바로 그해 입니다. 이 내용은 메일로 고지가
된다 합니다. 더우기 특정 서비스 직업에 종사를 한다면 10년에 단신의 학자금은 탕감이 될수 있습니다.
그 직업군을 보면 다음과 같습니다.
teaching, health, military and public safety jobs. (See a complete list here.)
위에 있는 here를 클릭을 하시면 학자금 탕감에 대한 자세한 내용을 보실수 있습니다.
4. 항상 학자금 채무가 있다는 것을 잊어서는 아니됩니다!!
채무 불이행은 단신의 크레딧에 주름이 간다는 것을 잘 아실겁니다. 만약 당신이 인컴에 의한 연방 학자금
상화 방식을 택하고 있다 하더라도 채무 이행에 문제가 생긴다면 deferral or forbearance 즉 상환 연기 또는
채권자 관용이라는 방법도 있음을 명심해야 합니다. 반드시 채무 불능에 들어가기 전에 신청을 해야 합니다.
( 채무 불능 연방 융자 270일 사설 융자 120일 )
아시다시피 사설 융자는 옵션이 그리 많지 않습니다. 그러나 채권자 관용은 1년까 받을수 있고, 혹은 상환 기간을 늘리수
있습니다.
만약 위에 있는 방법도 실행을 하고 있지 못하다면 다음과 같은 방법도 감안을 하셔야 합니다.
5. 최악의 경우도 생각을 해야 합니다.
학생 융자는 일반 융자와는 성격이 판이하게 다릅니다. 더우기 파산 법정에서도 학자금 융자만큼은 어찌
할수없는 사안입니다.
연방 대법원의 판결 내용을 보면 저소득 아파트에 사는 67세의 지체 부자유 노인에게도 탕감은 어불성설이고 본인이 수령하는 social security check 15프로를 포기하하는 판결이 나온 사례가 있습니다.
(위의 내용은 Msn.comㅇ의 personal finance에 나오는 영문 기사를 번역한 내용입니다. )
이미 대학을 졸업을 했거나 대학을 들어간 자녀분들이 있으실 겁니다. 아마 저게 혹은 많게 학자금 융자를
받은 자녀분들이 있으리라 생각을 합니다. 알면 알수록 길이 많은게 미국 생활의 한 지혜이기도 합니다.
다시 말하면 모르면 불이익을 당하는 곳이 미국 이기도 하구요.... 이글을 번역해서 올리는 저, 대니 윤도 여러분과 같이 대학생 자녀를 키우고 있는 사람이라 학부모의 입장으로 현재 의회에서 논의가 되고 있는 학자금 운제를
접근해 보았습니다. 많은 분들에게 도움이 되었으면 하는 심정입니다. )
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